El agua baja poco a poco en Bahía Blanca y la ciudad emerge como una verdadera zona de desastre. El feroz temporal que azotó el jueves por la noche y ocasionó la muerte de 16 personas, más la desaparición de las hermanitas Delfina y Pilar Hecker, de 1 y 5 años, arrastradas por la inundación, empieza a mostrar la cara de la Bahía que quedó.
Pero entre tanta devastación a la vista, surge también una duda obligada. Y hasta justa. Cuánto de este desastre cubrirá el seguro.
Entre habitantes que perdieron sus negocios, resisten en casas donde el agua les llegó hasta la cintura y con sus autos que quedaron apilados y hasta «de punta» en calles que se convirtieron en ríos, expertos en distintos tipos de cobertura explican los detalles a Clarín y adelantan que se viene un colapso de las aseguradores, con inevitables demoras por una demanda impensada.
En Bahía Blanca llovieron más de 300 milímetros en unas pocas horas. Dos arroyos desbordaron y la presión del agua acumulada hizo que la ciudad se inunde en los primeros 20 minutos. Dos zonas se llevaron lo peor del temporal, Ingeniero White, que sigue bajo el agua, y General Cerri. Pero los destrozos se ven en toda Bahía.
«La catástrofe es de una magnitud que involucra prácticamente a toda la ciudad. Y si el seguro está presente, el seguro da respuesta. Como pasó en la inundación de La Plata y en el temporal en la Ciudad en diciembre de 2023″, arranca Nicolás Saurit, vicepresidente de la Asociación Argentina de Productores de Seguros (AAPAS).
Con esto resalta algo antipático pero real: la cobertura de estos daños no corresponde en todos los casos.
«Hoy existen pólizas que cubren tanto en casas como en locales contra, puntualmente, inundación. Esto es ‘agua proveniente de la calle’ y se cubre a través de un adicional en la cobertura, que se llama ‘daños por agua'», sigue Saurit.
Como explica a Clarín, esta cobertura tiene un sublímite. «Tenés la de daños por agua para el edificio y para el contenido, ahí la cobertura es por rotura de cañería o desborde de tanque; y después, depende de la aseguradora, tiene un sublímite de un porcentaje de esa suma para cubrir los daños por agua proveniente del exterior (que es un temporal).«
Saurit resalta que «como en definitiva todo seguro es un contrato», es tan importante el conocimiento previo al siniestro, al momento de contratarlo, como el posterior asesoramiento para hacerlo cumplir.
«Cada caso en Bahía Blanca va a ser muy puntual, así que la recomendación es que los afectados se comuniquen con sus productores de seguro para que los guíen», remarca el el referente del sector. Esto lo dice para evitar frustraciones: aunque en las webs de las aseguradoras o en sus publicidades se detalle tal o cual alcance de cobertura, lo importante será lo acordado por las partes.
Cómo, cuánto y cuándo cobrarán del seguro
Para iniciar la gestión, en caso de tener un productor de seguros, es importante comunicarse cuanto antes. Si no cuentan con ese agente, los afectados pueden llamar a su aseguradora. Lo primero, entonces, es concretar una notificación del siniestro. Informar lo sucedido.
Ahí se activa todo el procedimiento. En este caso, por inundación, la aseguradora envía un liquidador o liquidadora -quienes se encargan de hacerlo en los estudios de liquidación- que se contacta con la persona asegurada, para llevar adelante la liquidación del siniestro.
Al cliente se le pedirán fotos de los daños, documentación y la preexistencia de lo dañado. Según Saurit, esa primera instancia puede tardar 10 días, a lo que deben sumarse 10 días más, en promedio, para el pago.
«El tiempo de cobro (esos 20 días estimativos desde la notificación) es muy genérico. Va a depender de la aseguradora, porque hay aseguradoras que pagan más rápido que otras. Dependerá mucho de la demanda por este tipo de siniestros, y la verdad que van a estar colapsados los estudios de liquidación en Bahía Blanca«, advierte.
Las aseguradoras, ante desastres de esta magnitud, suelen ofrecer líneas alternativas de contacto y poner a disposición el doble de personal.
¿Qué pasa con los autos?
En el caso de los autos, las aseguradoras deben hacerse cargo siempre que la persona tenga seguro contra “todo riesgo” o haya sufrido destrucción total por accidente y cuente con cobertura de “terceros completos”. Pero hay diferencias a tener en cuenta.
«Los autos en general tienen cobertura por inundación en la mayoría de los contratos de terceros completo premium. Esa es la cobertura más completa antes del ‘contra todo riesgo’, que obviamente también cubre contra inundaciones».
En los vehículos, al igual que en el caso del seguro de casas y sus electrodomésticos, explicado más arriba, la gestión hasta lograr el cobro comenzará con una denuncia/notificación y seguirá con una inspección. Luego ese inspector irá a una concesionaria o taller oficial, según el daño, y dejará la orden para que se proceda a reparar el auto si cumple con la condición de «reparable».
Si el daño entra en el concepto de destrucción total, aclara Saurit, «se indemniza el valor de mercado del vehículo asegurado».
Si se va a los plazos -que es uno de los grandes puntos que se resaltan en la competencia entre aseguradoras- en promedio, en un contexto de normalidad, tardará una semana la coordinación de inspección, y en la mayoría de los casos, el inspector deja la orden de reparación en ese período.
Si es destrucción total, en cambio, a través de un gestor la persona asegurada tendrá que dar la baja del coche, como si fuese una venta. Ahí los tiempos dependerán del registro. Una vez esté esa baja, la documentación volverá a la aseguradora, que dará lugar al pago, que puede tardar, de nuevo, en un contexto de normalidad, no como el actual en Bahía Blanca, hasta 30 días.
Desde el sector reconocen que «en nuestro país es complicado que se cumpla con los plazos» y que se suelen extender por dos o tres meses. Otro punto es que al ocurrirle un daño en sus bienes «a mucha gente en simultáneo», se suma que habrá problemas para acceder a los repuestos, en el caso de vehículos.
Un daño «masivo»
Las pólizas tienen distintas coberturas y son los asegurados quienes tienen la decisión de qué riesgos aseguran al momento de su contratación.
«Si analizamos el lamentable hecho sufrido por los habitantes de Bahía Blanca, con la tremenda inundación, podríamos encontrar diversas coberturas de seguros que aplican a este hecho», desglosa Gustavo Trias, presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS).
Existen las pólizas de Cobertura Hogar, «que pueden contener las coberturas de Daños a Aparatos Electrodomésticos, que pueden llegar a tener la cobertura en esta inundación, pero todo depende la amplitud de contratación original».
En relación a las industrias o locales, diferencia Trias, «si tienen contratadas pólizas de Todo Riesgo Operativo podrían llegar a tener un sublímite que cubra el evento».
Respecto a los autos, el experto marca un dato puntual para la cobertura por Daño Total, «seguramente el agua debería haber superado la altura del tablero, lo que suele provocar un concreto daño total en la instalación electrónica».
«Las aseguradoras -dice Trias- han reforzado sus centros de atención presenciales, como también los call centers y webs para recibir las denuncias de los asegurados de Bahía Blanca. Pero ante la gran demanda, tomar fotografías de los daños en los primeros momentos es de ayuda para acelerar los procesos de liquidación».
Nicolás Ércole, gerente de operaciones de Grupo San Cristóbal, refuerza a Clarín que en caso de no contar con la cobertura por inundación y/o Daños Parciales, la cobertura será la de Destrucción Total si correspondiere.
«Los daños que se consideran para cuantificar el costo de reparación no son solamente los causados directamente por el ingreso de agua al vehículo sino que, adicionalmente, se tendrán en cuenta todos aquellos indirectos causados por el evento de inundación. Por ejemplo, tienen cobertura aquellos daños producidos por cualquier elemento que haya sido transportado por el agua (troncos, árboles, otros vehículos) y le causen un daño al vehículo asegurado.»
Para el resto de las pólizas (hogar, comercio, consorcio), diferencia, «por lo general la cobertura es un adicional, pero siempre que el asegurado tenga contratada la cobertura por inundación corresponde el pago del siniestro».
¿Qué hacer si la aseguradora rechaza el reclamo de un siniestro?
Si esto sucede, el asegurado tiene varias alternativas:
Solicitar un nuevo peritaje: en caso de discrepancia con la inspección, se puede pedir una segunda liquidación del siniestro.
Consultar con un abogado: para iniciar las acciones legales en caso de que sea posible por incumplimiento del contrato de la póliza.
Acudir a la Superintendencia de Seguros de la Nación: este organismo regula el sector y puede intervenir en conflictos entre asegurados y aseguradoras. Desde el bot Tina, por Whatsapp, también se puede consultar: +54 11 3910-1010.
PS